获得信贷

《营商环境报告》测量借款人权利的贷款人权利以及信用信息提供的情况。第一组指标测量担保品法和破产法对贷款活动的支持情况。第二组指标测量公共和私人信用登记处所提供信用信息的广度、范围、质量和可获得性。
关于借款人权利和贷款人权利的信息，其收集方式是对金融律师进行问卷调查，并通过分析法律法规和有关担保品法和破产法的公共信息来源加以验证。有关信用信息提供情况的数据分两个阶段收集。首先，对银行监督当局和公共信息来源进行问卷调查，确认公共信用登记处和私人信用局的存在。第二，在适当的情况下，对信用登记处进行详细的问卷调查，了解公共和私人信用登记处的结构、法律及相关规则。对问卷调查的答案，通过与应答者进行几轮后续沟通并与第三方接触和咨询公共信息来源而加以证实。调查问卷的数据通过电话会议或对所有经济体进行现场做法而加以核实。

法律权利力度指数
法律权利力度指数测量担保品法和破产法通过保护借款人和贷款人权利而促进贷款活动的程度。报告采用两个案例情况来确定又担保交易系统的分配（其中包含一个又担保借款人ABC公司和一个又担保贷款人Biz银行。
对又担保借款人和贷款人作出以下假设：

ABC是一个国内的有限责任公司。
ABC的总部和唯一业务基地位于经济体最大的商业城市。
为了提供扩大业务的资金，Biz银行获得一笔贷款，数额高达10倍于当地货币计算的人均收入。
ABC和Biz银行都是百分之百国内拥有的企业。

案例情况还作出两个假设。在案例A中，作为贷款的担保品，ABC授予Biz银行针对一类循环动产（例如应收账款或存货）的非占有担保权益。ABC希望继续占有和拥有担保品。在法律禁止对动产拥有非占有担保权益的经济体，ABC和Biz银行采用委托产权转让安排（或类似的非占有担保权益替代方法）。
在案例B中，ABC授予Biz银行商业担保权、企业担保权、浮动担保权或任何担保权或担保权组合，使Biz银行对ABC的组合资产（或尽量多的ABC组合资产）拥有担保权益。ABC继续拥有和占有该资产。
法律权利力度指数包括与担保品法所规定合法权利相关的八个方面和与破产法相关的两个方面。以下每个法律特征的评分为1：

任何企业均可使用动产作为担保品，同时继续占有资产，而且任何金融机构均可接受该资产作为担保品。
法律允许企业授予针对单一类别循环动产（例如应收账款或存货）的非占有担保权益，而不要求对担保资产作出具体描述。
法律允许企业授予针对其几乎全部资产的非占有担保权益，而且不要求对担保资产作出具体描述。
担保权益可延伸至未来或以后获得的资产，而且可以自动延伸至原资产的产品、出售款或替代物。
必须担保品协议和登记文件中对债务作出一般说明，从而必须在担保各类债务时仅规定双方之间的债务数额上限而不是具体数额。
经济体有在地理上统一的担保品登记业务，按照资产类别分别登记，而且对担保权益授予者建立名称索引。
当债务人在破产程序之外发生违约时，有担保债权人首先获得偿付（例如，优先于一般税务欠款和员工欠款）。
当企业被清算时，有担保债权人首先获得偿付（例如，优先于一般税务欠款和员工欠款）。
当债务人开始执行法庭监督的重组程序后，有担保债权人可不执行担保权强制实施程序自动冻结或延期执行的规定。
法律允许当事方通过担保品协议商定贷款人可在法庭之外强制实施担保权。

指数范围是0至10，数值越高表明担保品法和破产法越有利于获得信贷。

信用信息深度指数
信用信息深度指数测量有关公共和私人信用登记处所提供信用信息范围、可获得性和质量的规则。公共或私人信用局（或两者）的以下六个特征各评分为1 ：

既提供正面信息（例如贷款数额和按时还款记录），也提供负面信息（例如延迟付款、违约和破产次数和数额）。
既提供企业信息，也提供个人信息。
除了金融机构之外，还提供零售商和公用事业企业的数据。此外，针对这两个类别还提供有关企业几个人的数据（1分）。
提供两年以上历史数据。信用登记处如果在偿还贷款后立即撤消违约记录，则本指标的评分为0。
提供关于人均收入1%以下的贷款的信息。信用信息登记处的信息必须至少包含成年人口的1%，本指标的评分才能达到1。
法规保证借款人有权在经济体最大的信用信息登记处获得有关自己的信息。

指数范围是0至6，数值越高表明公共信用登记处和私人信用局为促进贷款决策所提供的信用信息越多。如果没有信用登记处，或者信用登记处包含的成年人口少于0.1%，则信用信息深度指数的评分为0。
例如，土耳其有公共和私人信用登记处。两者都提供正面和负面信息（评分为1）。私人信用局只提供关于个人的信息，公共信用登记处提供有关企业和个人的信息（评分为1）。公共和私人信用登记处只向金融机构提供信息；不向零售商或公用事业公司收集信息（评分为0）。私人信用局提供两年以上的历史数据（评分为1）。公共信用登记处收集数额至少为3,493美元（人均收入的44%）的贷款的信息，但私人信用局收集有关任何数额贷款的信息（评分为1）。借款人有权在私人和公共信用登记处获得关于自己的信息（评分为1）。评分相加得出土耳其的指标总分：5。

公共信用登记处的信息广度
公共信用登记处信息广度指标报告公共信用登记处（提供还款记录、未偿还债务或信贷余额）5年来所列出的个人和企业数目。该数字按成年人口百分比显示（根据世界银行《2009年世界发展指标》，成年人口的定义是年满15岁的人口）。公共信用登记处的定义是：公共部门（通常为中央银行或银行监管机构）管理的数据库，负责收集有关借款人（个人和企业）在金融系统中信用状况的信息，并向金融机构提供该信息。如果没有公共信用登记处，则信息广度评分为0。

私人信用局的信息广度
私人信息局信息广度指标报告私人信用局（提供还款记录、未偿还债务或信贷余额）5年来所列出的个人和企业数目。该数字按成年人口百分比显示（根据世界银行《2009年世界发展指标》，成年人口的定义是年满15岁的人口）。私人信用局的定义是：私人企业或非营利机构管理的数据库，负责收集有关借款人（个人和企业）在金融系统中信用状况的信息，促进银行和金融机构之间的信用信息交换。信用调查局和信用报告公司如果不直接促进银行和其他金融机构之间的信用信息交流，则不列入本指标。如果没有私人信用局，则信息广度评分为0。

每个经济体获得信贷监管的详细数据刊登在http://www.doingbusiness.org。数据计算方法的设计者是Djankov、McLiesh和Shleifer（2007），本文经过略微修改而采用。